Raty malejące czy stałe?

Ocena użytkowników: / 0
SłabyŚwietny 

Rata kredytuDrugi artykuł z cyklu "Pożyczki od A do Z".



Niniejszy artykuł pozwoli wam na lepsze zrozumienie mechanizmów naliczania rat kredytu. Rata kredytu składa się z części kapitałowej oraz odsetkowej. W przypadku rat malejących mamy do czynienia z równymi ratami kapitałowymi oraz malejącymi odsetkami, co w ogólnym zarysie będzie dawać coraz to mniejsze raty kredytowe. Dzieje się tak dlatego, iż odsetki naliczane są od coraz to mniejsze kwoty kapitału, który został nam do spłacenia. Zatem na początku umowy kredytowej spłacamy dość duże raty, które systematycznie zmniejszają się wraz z kolejną spłaconą ratą kredytu. Opcja malejących rat kredytowych polecana jest kredytobiorcom, którzy będą mogli lub będą chcieli kredyt spłacić szybciej. Z reguły banki oferują możliwość zaciągnięcia kredytu na zasadzie malejących rat kapitałowych osobom, które posiadają wyższą zdolność kredytową.

 

.

 

Udając się do banku lub innego podmiotu pośrednictwa finansowego w celu zaciągnięcia pożyczki lub kredytu musimy przebrnąć przez kilka niuansów. Wysokość oprocentowania, prowizja, okres kredytowy, ubezpieczenie kredytu to tylko nieliczne dylematy, które należy przeanalizować przed podjęciem kredytu w konkretnej placówce. W toku procesu udzielania kredytu pojawia się również problem spłaty raty kredytu. Zazwyczaj banki oferują dwie opcje raty malejące bądź równe. Co jest korzystniejsze i dlaczego?

 

Niniejszy artykuł pozwoli wam na lepsze zrozumienie mechanizmów naliczania rat kredytu. Rata kredytu składa się z części kapitałowej oraz odsetkowej. W przypadku rat malejących mamy do czynienia z równymi ratami kapitałowymi oraz malejącymi odsetkami, co w ogólnym zarysie będzie dawać coraz to mniejsze raty kredytowe. Dzieje się tak dlatego, iż odsetki naliczane są od coraz to mniejsze kwoty kapitału, który został nam do spłacenia. Zatem na początku umowy kredytowej spłacamy dość duże raty, które systematycznie zmniejszają się wraz z kolejną spłaconą ratą kredytu. Opcja malejących rat kredytowych polecana jest kredytobiorcom, którzy będą mogli lub będą chcieli kredyt spłacić szybciej. Z reguły banki oferują możliwość zaciągnięcia kredytu na zasadzie malejących rat kapitałowych osobom, które posiadają wyższą zdolność kredytową.

 

Raty równe, mechanizm naliczania odsetek jest odmienny aniżeli w przypadku rat malejących. W tym przypadku cześć raty kredytu przypadająca na kapitał kredytu rośnie, z kolei odsetki maleją. W pierwszej racie kredytu spłacamy większą cześć odsetek oraz mniejszą część kapitału kredytowego. Z biegiem harmonogramu spłaty kredytu sytuacja się odwraca i na naszą ratę kredytu składa się większa cześć raty kapitału oraz mniejsza część odsetkowa. Nie zmienia to jednak faktu, iż w całym okresie kredytowym spłacamy równą ratę kredytową, zmieniają się natomiast proporcje między kapitałem kredytowym a odsetkami. Rozwiązanie równych rat kredytowych z pewnością jest rozwiązaniem wygodnym, dlatego że z góry wiemy jak będą wyglądały nasze raty. Niestety za taką wiadomość będziemy musieli więcej zapłacić. Przyjrzyjmy się dla przykładu symulacji spłaty kredytu według rat malejących i rat stałych. Dla przykładu zakładamy, iż zaciągamy kredyt gotówkowy w wysokości 10 000 zł na 24 miesięcy o oprocentowaniu nominalnym 15,99 %. Pomijamy koszty ubezpieczenia, prowizji oraz dodatkowych opłat dla lepszego zobrazowania mechanizmu naliczania odsetek.



Lp.

Raty malejące

Raty równe

odsetki

Spłata kapitału

rata

odsetki

Spłata kapitału

rata

1.

133,25

416,67

549,92

133,25

356,33

489,58

2.

127,7

416,67

544,37

128,5

361,08

489,58

3.

122,15

416,67

538,82

123,69

365,89

489,58

4.

116,59

416,67

533,26

118,82

370,76

489,58

5.

111,04

416,67

527,71

113,87

375,71

489,58

6.

105,49

416,67

522,16

108,87

380,71

489,58

7.

99,94

416,67

516,61

103,8

385,78

489,58

8.

94,39

416,67

511,06

98,65

390,93

489,58

9.

88,83

416,67

505,5

93,45

396,13

489,58

10.

83,28

416,67

499,95

88,17

401,41

489,58

11.

77,73

416,67

494,4

82,82

406,76

489,58

12.

72,18

416,67

488,85

77,4

412,18

489,58

13.

66,63

416,67

483,3

71,91

417,67

489,58

14.

61,07

416,67

477,74

66,34

423,24

489,58

15.

55,52

416,67

472,19

60,7

428,88

489,58

16.

49,97

416,67

466,64

54,99

434,59

489,58

17.

44,42

416,67

461,09

49,2

440,38

489,58

18.

38,86

416,67

455,53

43,33

446,25

489,58

19.

33,31

416,67

449,98

37,38

452,2

489,58

20.

27,76

416,67

444,43

31,36

458,22

489,58

21.

22,21

416,67

438,88

25,25

464,33

489,58

22.

16,66

416,67

433,33

19,06

470,52

489,58

23.

11,1

416,67

427,77

12,79

476,79

489,58

24.

5,55

416,67

422,22

6,44

483,14

489,58

suma

1665,63

10000,08

11665,71

1750,04

9999,88

11749,92



W tabeli powyżej znajduje się przykładowa symulacja kredytowa dla rat malejących oraz rat stałych. W ostatecznym rozrachunku wysokość odsetek dla kredytu zaciągniętego według rat malejących wyniosły 1665,63 oraz dla rat stałych 1750,04. Finalna różnica w koszcie kredytu wyniosła 84,21 zł drożej w przypadku rat stałych aniżeli kredyt według rat malejących. Oczywiście niecałe 100 zł w przeciągu dwóch lat nie wydają się dużym kosztem, zwłaszcza jeśli musimy go ponieść aby z góry wiedzieć ile nasza rata kredytu będzie wynosić przez cały okres spłaty. Przy kredytach gotówkowych na krótkie okresy nie ma zatem większego znaczenia czy wybierzemy raty równe czy malejące. Niestety im okres kredytowania dłuższy oraz im wyższa kwota kredytu, tym różnica w kosztach odsetkowych dla rat malejących a równych zaczyna się powiększać. Dla porównania, obliczmy koszt kredytu hipotecznego w wysokości 200 000 zł zaciągniętego na 30 lat, według stałych oraz malejących rat, o oprocentowaniu nominalnym 5,5 %. Pomijamy również koszt ubezpieczenia, prowizji oraz dodatkowych opłat. Nie będziemy rozpisywać każdej raty według miesięcy, posłużymy się jedynie zbiorczym zestawieniem. W tabeli uwzględniliśmy wysokość raty oraz odsetek dla pierwszej spłaty, dla 200 raty kredytu (czyli po ok. 8 latach) oraz ostatniej raty.



Lp.

Raty malejące

Raty równe

odsetki

Spłata kapitału

rata

odsetki

Spłata kapitału

rata

1.

916,67

555,56

1 472,23

916,67

218,91

1 135,58

200.

409,95

555,56

965,51

591,73

543,85

1 135,58

360.

2,55

555,56

558,11

5,17

1 130,41

1 135,58

suma

165459,94

200 000

365 459,94

208808,8

200 000

408 808,80



Jak wynika z tabeli powyżej koszty odsetek w przypadku rat malejących wyniosły 165 49, 94 zł, w przypadku zaś rat równych 208 808,80 zł. Wyraźnie widać przewagę kosztowa na rzecz rat malejących. Czyli zaciągając kredyt hipoteczny na 30 lat w wysokości nominalnej 200 000 zł z malejącymi ratami kredytowymi zaoszczędzimy 43348,86 zł. Nieźle co? Stąd nasza rada, jeśli zamierzamy zaciągnąć kredyt warto rozważyć opcję malejących rat kredytu, zwłaszcza jeżeli jest to kredyt długoterminowy. Oczywiście nasze obliczenia są teoretyczne. Niektóre banki mogą oferować przy kredycie spłacanym według rat malejących wyższe procentowania lub wyższą prowizję, aby zrekompensować sobie niższe zyski. Nic jednak nie szkodzi na przeszkodzie abyśmy poprosili panią z okienka w placówce bankowej, aby sporządziła nam harmonogram spłaty kredytu według rat stałych oraz malejących.

Poprawiony: sobota, 09 kwietnia 2011 12:59