Czym tak naprawdę jest kredyt? Wszyscy to wiedzą, ale...

Ocena użytkowników: / 2
SłabyŚwietny 

Czym tak naprawdę jest kredyt?

Pierwszy artykuł z cyklu "Pożyczki od A do Z"

Mówią, iż nie sztuką jest kredyt wziąć, sztuką jest go spłacić. Prawda powszechnie znana, lecz nie koniecznie stosowana. Rozpromieniona twarz, gdy ściskamy w ręku kilkadziesiąt tysięcy złotych - bezcenne. Lekki dysonans pojawia się w momencie, gdy przychodzi nam zapłacić pierwszą ratę kredytu. Frustracja nasza sięga zenitu w chwili, gdy okazuję się, iż rata kredytu jest o wiele wyższa aniżeli mówiła nam pani w okienku w placówce bankowej. Dlatego tak ważne jest poznanie czym jest kredyt oraz jakie koszty składają się na jego ratę.

 

Większość ofert kredytowych, zwłaszcza tych na ulotkach czy wymyślnych reklamach telewizyjnych, zawiera podstawowe dane. Oprocentowanie nominalne, okres kredytowy oraz prowizję. Często kwestia obowiązkowego ubezpieczenia, oprocentowanie rzeczywiste, marża bankowa są niejako spychane na drugi plan. Drugi plan to najczęściej maciupeńkie literki w reklamie, gwiazdki odnośniki lub informacja szczegóły oferty na www.nazwabanku.pl


Przyjrzyjmy się zatem bliżej elementom kredytu oraz ich znaczeniem dla naszego portfela.

 

Kwota kredytu - najprościej ujmując jest to kwota nominalna, na którą składamy wniosek kredytowy. Wartość np. kredyt w wysokości 10 000 zł jest naszą wnioskowaną kwotą, co oczywiście nie oznacza, iż tyle dostaniemy do ręki lub przelewem na konto. Kwota nominalnego kredytu widnieje na umowie kredytowej z bankiem. Nominalna kwota kredytu pomniejszana jest najczęściej o prowizję z tytułu udzielonego kredytu. Na rynku produktów bankowych, prowizję wahają się od 0 % do 5 %, w zależności od okresu kredytowania, wykupionego ubezpieczenia itp. Prowizja pomniejsza nominalną kwotę kredytu, przykładowo przy kredycie 10 000 zł oraz prowizji 5%, na rękę otrzymamy kwotę 9 500 zł. Czyli za to, że bank zechciał udzielić nam kredytu naliczył sobie wynagrodzenie w wysokości 500 zł. Mimo tego, że otrzymamy na rękę mniej, to odsetki naliczane są od wartości nominalnej.

 

Okres kredytowania, jest to okres czasu, na który opiewa umowa kredytowa. Prościej rzecz ujmując jest to okres, w którym należy spłacać raty kredytu, czyli czas, w którym bank zjada nam lwią część wypłaty, a my musimy sobie odmawiać przyjemności, aby dotrwać do 10-tego następnego miesiąca.

 

Rata kredytu, chyba najbardziej nielubiany termin w terminologii bankowej, dokładając do tego termin zapadalności raty kredytowej to już istny koszmar. Połączenie tych dwóch terminów oznacza, iż w określonym dniu w miesiącu należy bankowi oddać daninę, w postaci raty kredytowej, czyli części zaciągniętego kredytu z odsetkami, plus ewentualnie ubezpieczenie.

 

Ubezpieczenie kredytu to opcja ofertowa banków wzbogacających ofertę kredytową. Przynajmniej z założenia, bo de facto ubezpieczenie kredytu to dodatkowe koszty zwiększające ratę kredytu. Większość banków niemalże zmusza klientów do ubezpieczenia kredytu w razie utraty pracy, na wypadek śmierci kredytobiorcy etc. Tak naprawdę banki poszukują dodatkowych opcji zarobkowych, stąd panuje ostatnimi czasy moda na ubezpieczenia. Zatem skorzystać z ubezpieczenia czy nie? Jeśli bank nie wymusza na nas konieczności wykupienia ubezpieczenia kredytu pod groźbą jego nie udzielenia można sprawę rozważyć. Zazwyczaj wykupienie ubezpieczenia wiąże się z preferencyjnymi warunkami udzielonego kredytu np. obniżona prowizja czy mniejsze oprocentowanie. Wówczas możemy ubezpieczenie wykupić jeśli w ostatecznej kalkulacji kredytu wyjdzie na naszą korzyść.

 

Oprocentowanie nominalne to procentowa wartość kapitału kredytowego, czyli koszt udzielenia kredytu. Zgodnie z ustawą oprocentowanie nominalne nie może przekroczyć czterokrotności wartości oprocentowania kredytu lombardowego stosowanego przez NBP. Zaostrzenie przepisów odnośnie maksymalnego oprocentowania pożyczek lub kredytów wynika z zaniechania praktyk lichwiarskich na rynku. Przepisy przepisami, a banki i tak podnoszą koszty kredytu poprzez wprowadzanie dodatkowych opłat, ubezpieczeń itp. Stąd tak ważne jest zrozumienie pojęcia rzeczywistego oprocentowania kredytu. Rzeczywiste oprocentowanie kredytu, które zawsze okazuje się dużo wyższe aniżeli oprocentowanie nominalne ukazuje prawdziwy koszt kredytu, a więc ujmuje oprocentowanie nominalne plus prowizję, dodatkowe opłaty oraz ewentualne ubezpieczenie. Porównując oferty kredytowe banków warto kierować się właśnie rzeczywistym oprocentowaniem kredytu, które pokazuje nam ile tak naprawdę kredyt będzie nas kosztował.

 

Dodatkowe opłaty ? diabeł tkwi w szczegółach, niestety powiedzenie to szczególnie sprawdza się w ofercie produktowej banku. Dodatkowe opłaty ukryte są najczęściej w regulaminach, tabelach opłat i prowizji, które ciężko znaleźć na stronach internetowych banków. Najważniejsze dodatkowe opłaty to:

 

  • Opłata za wcześniejszą spłatę kredytu, w przypadku, gdy odziedziczymy spadek i pragniemy w pierwszej kolejności spłacić kredyt, aby nie ciążył nad nami może się okazać, iż banki pobierają za to opłatę.
  • Opłata administracyjna - np. za obsługę ubezpieczenia kredytu, czyli czynności związane z papierkową obsługą wykupionego ubezpieczenia,
  • Opłata za wysłanie listu/powiadomienia - w momencie, gdy bank będzie zmuszony powiadomić nas o zaleganiu z płatnościami, policzy za to sobie sporą sumkę. Nie będzie to koszt znaczku listu poleconego. Opłaty takie zaczynają się od 25 zł wzwyż.
  • Opłaty dodatkowe - praktycznie każda dodatkowa czynność tudzież aktywność banku związana z obsługą kredytu wiąże się z dodatkowymi kosztami, np. sporządzenie aneksu do umowy, zmiana harmonogramu spłaty kredytu etc.

 

Reasumując kredyt to nie tylko oprocentowanie nominalne oraz prowizja. Reklamy kuszą nas ofertami kredytów bez zaświadczeń, bez poręczycieli na dowód itp. Prawda jest jednak, iż im chętniej podmiot udziela nam kredytu, tym więcej ma do ukrycia. A ukrywa dodatkowe koszty, wyższe oprocentowanie rzeczywiste i wszystko to, co ostatecznie sprawia, iż kredyt jest dużo droższy, niż zdawało nam się na początku.

Poprawiony: piątek, 20 maja 2016 16:20